NOVA IORQUE (AP) - Os credores não poderão mais considerar contas médicas não pagas como um fator do histórico de crédito ao avaliar potenciais mutuários nos EUA para hipotecas, empréstimos de carro ou empréstimos comerciais, de acordo com uma regra estabelecida na terça-feira pelo Consumer Financial Protection Bureau.
Remover dívidas médicas dos relatórios de crédito do consumidor é esperado aumentar as pontuações de crédito de milhões de famílias em uma média de 20 pontos, disse o bureau. O CFPB afirmou que sua pesquisa mostrou que reclamações de saúde pendentes são um mau preditor da capacidade de alguém de pagar um empréstimo ainda são frequentemente usadas para negar solicitações de hipoteca.
As três agências de informação de crédito nacionais - Experian, Equifax e TransUnion - disseram no ano passado que estavam removendo cobranças médicas abaixo de US $ 500 dos relatórios de crédito do consumidor dos EUA. A nova regra da agência governamental vai mais longe ao proibir todas as contas médicas pendentes de aparecer nos relatórios de crédito e proibir os credores de usar as informações.
A regra entrará em vigor 60 dias após a publicação no Federal Register, embora o presidente eleito Donald Trump tenha proposto amplas mudanças e limites ao alcance regulatório do CFPB.
Aqui está o que saber:
Quantas pessoas isso afetará?
O CFPB estima que a regra removerá US $ 49 milhões em dívidas médicas dos relatórios de crédito de 15 milhões de americanos. De acordo com a agência, um em cada cinco americanos tem pelo menos uma conta de cobrança médica em seus relatórios de crédito, e mais da metade das entradas de cobrança nos relatórios de crédito são para dívidas médicas.
O problema afeta desproporcionalmente pessoas de cor, descobriu o CFPB: 28% dos negros e 22% dos latinos nos EUA têm dívidas médicas versus 17% dos brancos. Enquanto as agências nacionais de informação de crédito concordaram voluntariamente em ignorar dívidas médicas abaixo de US $ 500, muitos consumidores têm valores muito superiores a esse limite em seus relatórios.
Qual será o impacto para os consumidores?
O CFPB afirma que sua ação dará a milhões de consumidores acesso ampliado a empréstimos e levará à aprovação de aproximadamente 22.000 hipotecas adicionais por ano. Americanos com contas médicas pendentes podem ver suas pontuações de crédito aumentarem em uma média de 20 pontos, de acordo com o bureau.
A regra também foi redigida para aumentar as proteções de privacidade e impedir que os cobradores de dívidas usem o sistema de relatórios de crédito para coagir as pessoas a pagar contas que não devem. O CFPB descobriu que os consumidores frequentemente recebem faturas incorretas ou são solicitados a pagar contas que deveriam ter sido cobertas por seguros ou programas de assistência financeira.
Além disso, os credores serão proibidos de usar informações sobre dispositivos médicos, como membros protéticos, para usá-los como garantia para um empréstimo e estarem sujeitos a execução, de acordo com o anúncio do CFPB.
Como estão respondendo os defensores?
As organizações sem fins lucrativos no espaço da saúde estão satisfeitas.
“Essa decisão é ótima notícia para os americanos comuns”, disse Carrie Joy Grimes, fundadora da organização de finanças pessoais WorkMoney. “Dívidas médicas não são um reflexo de ser ruim com dinheiro - qualquer um de nós pode ter doença ou lesão. Com essa nova regra, os americanos agora poderão se concentrar menos na tensão da dívida médica e mais em se reerguer.”
Patricia Kelmar, diretora de campanhas de saúde do U.S. Public Interest Research Group, disse que a regra ajudaria “muitas famílias financeiramente responsáveis que acumularam dívidas médicas de problemas de saúde imprevisíveis, altos custos próprios, negativas de seguros e erros de faturamento”.
O que fazer depois de receber uma conta médica inesperadamente alta?
Enquanto contas médicas altas são comuns nos EUA, inclusive para indivíduos e famílias com seguro, há maneiras de obter alívio.
Primeiro, determine se você se qualifica para assistência beneficente. A lei federal exige que hospitais sem fins lucrativos reduzam ou anulem faturas para indivíduos dependendo da renda do domicílio. Para determinar se você se qualifica, faça uma pesquisa na internet pelo hospital ou provedor de saúde junto com a frase “assistência beneficente” ou “política de assistência financeira”. A organização sem fins lucrativos Dollar For também fornece uma ferramenta online simplificada para pacientes.
Em seguida, recorra nos termos do No Surprises Act, uma lei federal que diz que as seguradoras devem cobrir razoavelmente quaisquer serviços fora da rede relacionados a serviços de emergência e alguns cuidados médicos não emergenciais. Se você está sendo cobrado mais do que está acostumado ou espera ao receber serviços dentro da rede, essa conta pode ser ilegal.
Também: Sempre peça uma fatura detalhada. A faturação médica é notoriamente complicada e repleta de erros. Uma fatura detalhada inclui os códigos de faturação de todo o atendimento recebido. Se houver alguma discrepância entre esses códigos e o atendimento prestado, contestar sua fatura pode resultar em mudanças.
Outra abordagem - comparar a fatura com as estimativas das seguradoras de custos justos para os serviços também pode ajudar. Se o preço cobrado for superior à média, você pode ter seus custos reduzidos. Você ainda pode levar o provedor ao tribunal de pequenas causas pela discrepância – ou informar que tem um caso.
Por fim, sempre compare o “explicativo de benefícios” da seguradora com a fatura. A fatura do hospital deve corresponder ao explicativo de custos que são cobertos e não cobertos. Se não corresponder, você tem mais um motivo para não pagar e pedir ao provedor para trabalhar mais com sua seguradora primeiro.
Mesmo após tomar essas medidas, você sempre pode recorrer das reivindicações de saúde com sua seguradora se acreditar que haja algum motivo para que as contas sejam totalmente cobertas ou mais do que a empresa inicialmente decidiu. Você também pode entrar em contato com o comissário de seguros do seu estado para obter suporte.
Esta versão foi corrigida para mostrar que uma organização de consumidores mencionada no 13º parágrafo é o U.S. Public Interest Research Group, e não o U.S. Public Interest Resource Group.
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